在如今这个时代，信贷已经成为了一种普遍现象，越来越多的人开始超前消费。当然，有一部分人借信贷，是为了满足一己私欲，而有些人则是生活所迫。就比如人们常说，90后人均负债12万，其实这其中，有一大部分的负债都是来自于房贷和车贷。所以，国内的信贷总额虽然在增加，但实际上真正因为自己的消费欲望而去透支的人并不多。

　　如果有借过银行信贷的人应该知道，去银行贷款之前，除了要填写自己的一般资料之外，银行还会要求你附带一份银行流水，以评估你是否有足够的还款能力。大部分人都以为，所谓的银行流水，就是自己银行卡的进账和出账。但实际上，一般的银行卡进账以及消费，是不能作为有效流水的。

　　那么，到底什么样的记录，才能够叫做有效流水呢？其中，最常见的就是工资流水了。对于一般的上班族而言，基本每个月的工资都会固定的打入一张银行卡里面，而这个就叫做有效流水。所以，很多人在借贷的时候，都会选择自己工资卡所在的银行去办理借款，这样会比较容易通过。

　　那么，除了工资之外，还有什么可以称为是有效流水呢？当然就是存款了！有些人虽然有工资卡，但是却并不喜欢把钱存在工资卡内使用，而是会将钱单独存入另外一张卡里面。如果你每个月都有这样的存款记录，那么也可以作为一份有效流水，来证明你的财产实力，让银行相信，你有能力还款。

　　这最后一个，就是针对于个体商户的。随着现在，移动支付不断的普及之后，个体商户的银行流水变得十分复杂。每天进账的笔数很多，而且金额大小不一，这该如何做流水呢？其实，完全不用担心，只要你跟银行说明，你是个体商户，银行会调查你每个月的总进账以及总支出，作为流水依据，也可以算作是一份有效流水。

　　那么，既然有有效流水，自然也就会有无效流水了。什么样的情况下，会被银行认定为无效流水呢？首先第一个无效流水，就是当日存、当日取的流水。有些人为了去银行贷款，就想要伪造流水，反复地将钱存入再取出。其实，这样的做法根本就是无效的，银行存款必须要过夜之后，才能算作流水。

　　此外还有就是存的少、取得多，这也是无效流水。有些人以为，只要存了钱过了夜，就能够被认定为是有效流水。存5000，取10000，之后再重新存。这样的做法，其实也是无效的。银行有自己的判定方式，所以借贷人一定要清楚的和银行交代自己的情况，而不要试图去伪造流水，否则最终影响的是你自己。

　　最后，还有一点需要强调大家的是，如果你的薪资，是以现金形式发放的，无法做出银行流水，应该怎么办呢？在这样的情况下，你想要拥有一份有效流水，可以选择在每个月固定的时间，将差不多金额的资金存入银行卡。这样一来，也可以被认为是工资流水，作为信贷的凭据！