① 贷款审批人员需要遵循哪些原则
“伟嘉安捷贷款专家”为您解答:
随着房价的不断攀升,贷款买房的人原来越多,但是想想要背着负债生活,心里还是觉得压力很大。买房贷款多少钱更容易通过审批?
一、首先需要了解银行在审批房贷的时候都查什么:
1、收入证明、银行流水
借款人的收入和流水是银行审查的重要项目,因为这两项直观体现了其还款能力。一般来说,银行对还款能力的要求是月收入≥房贷月供X2,如果借款人正在偿还其他贷款,则要求月收入≥(现有贷款+房贷月供)X2。银行流水的话,通常需要提供6个月以内的,建议用流水交易较多的银行卡。
2、现有房屋状况
借款人的已有房屋套数和还款情况,直接关系到接下来买房的贷款首付比例和利率,比如北京,即使是本市户籍的,最多也只能买2套房子,如果是购买二套房申请贷款,需要提供名列前茅次购房的产权证、借款合同,首套房已经还完贷款的要提供贷款结清证明,首付和利率按照二套房的政策执行。
3、征信报告
征信报告是借款人个人信用的体现,征信良好说明借款人贷款、还款习惯好,以后按时还房贷的可能性更高。通常是以家庭为单位,查看夫妻双方的征信情况,有银行会查借款人家庭5年内的贷款记录和2年内的信用卡记录,有的查的时间范围更广。由于银行政策要求不同,审查征信的宽松程度会有差异。如果夫妻一方有逾期情况都有可能影响到整个家庭申请房贷,轻则提高贷款利率或者贷款首付,严重的会被拒贷。
4、婚姻状况
综合上面几点,无论是还款能力还是征信报告,都是以家庭为单位,已婚人士要调审查夫妻双方的房屋情况、收入、征信。房贷面签的时候要求夫妻双方到场,并且要提供结婚证、户 口本原件;如果是离婚人士需要提供离婚证。在确定主贷人的时候,建议选择收入较高、信用良好的一方。
5、年龄职业
借款人的年龄职业从侧面反映出其还款能力和稳定性。银行审核贷款时要求的年龄为18-65周岁,其中25-40周岁是比较受欢迎的群体,其次是18-25周岁40-50周岁的人群。年龄在50-65岁的人发生疾病的几率更大些,会影响到正常还款。职业方面,像公务员、教师、医生、500强企业员工等工作收入稳定的人群,被银行归类为优质客户,更容易受到青睐。
6、房屋房龄
买二手房的话,银行会对房屋的房龄有限制,通常是20-25年,房龄大的二手房可能会被降低贷款额度或被直接拒贷。另外,房龄还会影响贷款年限,一般房龄与贷款年限的关系为:房龄+贷款年限≤50年,但是城市间房龄和贷款年限之和有差别,有的要求较高不超过40年。今年有部分城市银行收紧政策,缩短了房龄+贷款年限之和,间接提高了审查门槛,买房前较好了解清楚银行的要求。
买房申请贷款,未必是贷多了就好,贷少了就不好,主要是考虑清楚自己贷款后想过什么样的生活,适合你的才是较好的。
二、借款额度不够如何解决?
(1)由于征信、负债高等因素,借款额度被下降,怎么办?
支招:可以咨询其他银行,在房贷审核较为宽松的银行申请贷款,是有可能取得希望额度的。若是购买新房,也可以向楼盘合作的银行申请借款,而且还会获得比较优惠的利率。并且有些银行可能对借款人某些方面审核不是那么严格,从而顺利批贷。
(2)收入没有到达银行要求,不能取得足额借款,怎么办?
支招:可以考虑请求接力借款。例如:小明月收入较低,可是他的父亲还没有退休,且收入较高,小明能够作为所购房子的所有权人,与父亲做为共同借款人请求房贷,银行会根据父子两人收入之和作为基础核算月还款额,然后增加借款额度。
(3)一切借款途径都试过了,还是不行,怎么办?
如果批准下来的房贷额度比预期额度少不了多少,又不想申请其他借款的话,也可以考虑向亲戚朋友借钱补齐差额,以后有钱及时归还借款即可。
购买房屋时,无论是新房还是二手房,都不是简单的签字画押就能完成的,这中间的过程不但需要各种手续而且还会支付一大笔费用,所以在购房前一定要做好充分的准备。在选择贷款买房时,要考虑好自己能否在银行顺利贷款,切记要通过正规途径取得贷款。
② 房贷利率是按审批通过当天算的还是按放贷那天的利率算的
银行将会按最终合同利率计算,如果没有约定,则按当前执行的利率计算,无论现行利率较之前升降都适用。
截止2019年
1、人行公布贷款基准年利率:0-6个月(含6个月),年利率:4.35%;6个月-1年(含1年),年利率:4.35%;1-3年(含3年),年利率:4.75%;3-5年(含5年),年利率:4.75%;5-30年(含30年),年利率:4.90%。
2、对于2018年想要买房的人来说,房贷利率的上浮无异于另一个沉重的砝码,今年个别银行执行首套房利率上浮至30%,贷款买房成奢望。除此前发布的报告外,住房贷款利率上浮高达20%,但贷款买房的人依然没有减少。
3、目前,许多银行表示贷款时间不能得到保证,部分放款时间表已定于次年四五月。甚至一家银行的贷款经理说,如果客户愿意接受第一套房利率上浮到30%,是可能拿到贷款的,但如果按浮动利率应用10%,那就要等很长时间。
(2)贷款利率审批工作扩展阅读中国房贷利率是中国人民银行统一规定的。如果用房产在银行办理了贷款,该贷款需要按照银行所规定的利率支付其利息,所说的利率就是房贷利率。2012央行向下面各商业银行下发了特急文件,其中有要求商业银行对个人住房贷款利率浮动区间的下限为基准利率的0.7倍。
商业银行执行新利率:自从2013年1月1日起,房贷族可以逐步减轻压力。但各个商业银行所执行的时候可以在一定的区间内自行的浮动。我们知道中国的房贷利率不是一直不变的,相反是经常变动的,它的形式是利率一直在上涨,因而经常会被拿来比较,增加利率之前或是增加利率之后的情况。
③ 银行贷款审批后还没有放款,突然加息,请问一下按照新的还是老的利率算
发放贷款时利率按照原合同利率执行。
正在申报的贷款,在审批未结束时,应按照新的贷款利率执行。
个人住房贷款(1年以内是固定利率,1年以上的是按照一年一变动执行,变动时间为年初元月一号)一般没有楼上所说固定利率。
所以,你的贷款将会在明年的元月一号时进行贷款利率调整,你也只能挣到三个月的利率差。
拓展资料:
银行贷款流程
1、借款人向银行提出贷款申请,并提交贷款所需资料;
2、银行受理贷款,并进行审查、审批,看其是否符合贷款要求;
3、审批通过后,借款人 与银行签订贷款合同。该合同包括担保合同、抵押合同等。
4、签完合同后,办理抵押登记手续;
5、银行给借款人发放贷款;
6、借款人按时足额偿还贷款;
7、贷款结清后,办理抵押撤销手续。
④ 贷款手续都办完了,审批的时候,银行告诉我利息涨了怎么办
你的贷款手续都办完了,但是审批的时候,银行告诉你的利息涨了,说明你采取的是浮动利率的方式,由于利率不固定,那么利率上调的时候,利息就会涨了。
浮动利率,固定利率。
根据人民银行此前的公告,将存量浮动利率贷款的定价基准转换为贷款市场报价利率(LPR)。2020年3月1日至8月31日,借款人可与银行平等协商,并决定贷款利率“换锚”为LPR(浮动利率)还是转为固定利率。
一般来说,房贷借款人均会受到此次转换的影响,但有几种情况除外:一是公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分;二是固定利率贷款;三是2020年底前到期的个人住房贷款。如果符合这3种情况其中之一,就不受此次转换影响。
对于转换期间房贷利率水平,央行规定,转换时点利率水平保持不变。也就是说,2020年全年个人房贷利率水平与以前一样,维持不变。而从2021年1月1日起,如果选择固定利率,剩余期限内,房贷利率与当前的利率水平保持一致,与LPR利率变化无关;如果选择浮动利率,今后的房贷利率会随着5年期LPR的变化而变化,LPR每月公布一次,或升或降或维持不变。
选择哪种方式更好?
业内人士表示,两种转换方式各有优势,具体如何选择主要取决于房贷借款人对未来市场利率走势的判断:
如果认为未来LPR会下降,那么转换为参考LPR定价会更好;
如果认为未来LPR可能上升,那么转换为固定利率就会有优势。
存量房贷借款人要根据自身情况,以及贷款价格、贷款期限、贷款余额等,综合选择适合自己的利率转换方式。如果此前的房贷利率价格折扣力度大,月供剩余时间比较长的话,可以选择固定利率,这不仅有助于锁定月供成本,还便于做好家庭的收支安排。如果月供剩余时间较短,贷款余额也不多,选择浮动利率可能更合适。
从中短期看,我国利率处于下行趋势。将存量浮动利率房贷转成以LPR作为定价基准,对借款人来说是有利的,有助于减轻借款人房贷支出。虽然长期利率走势难以判断,但中短期利率下行基本上是有共识的。此外,即便出现了与预期不一样的利率大幅上升走势,购房者还可通过提前还款方式来规避利率风险。
虽然此前多家银行发布公告称,8月25日起,对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人住房贷款批量转换,统一调整为LPR定价。多家银行在公告中表示,此举是为简化客户操作,参照银行业普遍做法开展的。
不过,这也不代表消费者没有选择权。各银行均明确,批量转换完成后,若对转换结果有异议,可于2020年12月31日(含)前通过网上银行、手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。需要注意的是,已有银行明确,撤销操作仅能办理一次。
银行之所以采用批量转换,主要还是考虑房贷借款人大部分为个人,人数众多且分散,批量转换方式能够节约资源、提升办理效率。
存量浮动利率贷款定价基准转换,对利率市场化、引导利率下行都有好处。央行近日发布的《2020年第二季度货币政策执行报告》指出,截至6月末,存量贷款定价基准转换进度已达55%。其中,存量企业贷款转换进度为76%。
统计显示,2019年8月改革以来,LPR报价水平逐步下行。今年8月份报出的1年期LPR和5年期以上LPR分别为3.85%和4.65%,改革以来累计下降0.4个和0.2个百分点。
⑤ 房贷利率是以审批通过当天为准,还是放
一般审批通过利率就设定好了,不会等放款在说的,如果利息高了客户不要那就麻烦了,有几个朋友是银行的信贷经理。
⑥ 假如我在本月贷款,还没审批通过,下个月贷款利息上浮了会不会有变化
主要是看你的贷款审批到哪一步了。
1.贷款审批结束后,下一步就是办理抵押手续,然后进行系统台账转登工作,一旦进入系统转登,银行贷款利率就不能变动了。
2.如果你是期房,在贷款审批完后,即可转登。发放贷款时利率按照原合同利率执行。正在申报的贷款,在审批未结束时,应按照新的贷款利率执行。
3.个人住房贷款(1年以内是固定利率,1年以上的是按照一年一变动执行,变动时间为年初元月一号)一般没有固定利率。所以,如果你的假设成立,你的贷款将会在明年的元月一号时进行贷款利率调整。
⑦ 申请房贷至审批通过的这段日子里,国家利率与银行房贷折扣均发生变化,请问贷款利率怎么算
1、利率折扣可以咨询你签贷款的银行,你签的贷款合同上有这项的,这一般是根据贷款人的征信、工作单位、职称等信息来确定的。
2、在贷款没有放下来之前,银行利率调整会直接影响到你的贷款利率。政策上浮即你也跟着上浮,下调你也一样下调。以贷款到帐日为准。